Et samlelån er ikke en magisk løsning. Det er en refinansiering: du optager ét nyt lån, bruger pengene til at indfri flere eksisterende lån, og betaler så det nye lån af. Du sparer kun, hvis det nye lån har lavere ÅOP end det vejede gennemsnit af de gamle, og hvis du ikke samtidig forlænger løbetiden så meget, at det samlede beløb stiger.
Det skal du sammenligne på
1. Vejet ÅOP, ikke månedsydelsen
Beregn det vejede ÅOP på dine eksisterende lån, vægtet efter restgæld. Sammenlign det med ÅOP på samlelånet. Hvis forskellen er under to procentpoint, og det nye lån har længere løbetid, bliver besparelsen sandsynligvis spist op af de ekstra renteudgifter. Sammenlign aldrig kun månedsydelsen: en lavere ydelse over længere tid kan koste dig mere samlet.
2. Samlede tilbagebetalinger
Læg den månedlige ydelse gange løbetiden, og træk hovedstolen fra. Det er, hvad lånet faktisk koster dig. Stil det op mod summen af, hvad de eksisterende lån vil koste dig i den restløbetid, de har. Det er den eneste meningsfulde sammenligning.
3. Etablerings- og indfrielsesomkostninger
Et samlelån har typisk et etableringsgebyr, og dine eksisterende långivere kan opkræve indfrielsesomkostninger, fx restgæld plus en kursjustering. På et samlelån med høj hovedstol kan etableringsgebyret være på flere tusinde kroner. Tjek, om gebyrerne er med i ÅOP, eller om de er ekstra ovenpå.
4. Løbetid og fleksibilitet
Kortere løbetid er næsten altid billigere samlet. Vælg den korteste løbetid, du kan bære med en ydelse, der ligger trygt under dit månedlige rådighedsbeløb. Tjek også, om du må indfri lånet før tid uden gebyr, så du kan accelerere afbetalingen, hvis din økonomi forbedres.
De tre aggregatorer, der dækker samlelånsmarkedet bredest
Lendo
Lendo har det største bagvedliggende netværk på det danske marked. På samlelån distribueres din ene ansøgning typisk til omkring 19 banker og finansieringsselskaber, hvilket statistisk øger chancen for at finde en udbyder, der vil tage et nyt lån, der indfrier flere gamle. Lendo viser rentespændet før ansøgning, så du kan sætte forventningerne realistisk.
Sambla
Sambla samarbejder med ca. 9 banker og er ofte hurtigere end Lendo i sagsbehandlingen. Banknetværket overlapper kun delvist med Lendo, så hvis du har fået en pakke af tilbud fra Lendo, du ikke er tilfreds med, kan en parallel Sambla-ansøgning give dig adgang til andre udbydere.
Saverium
Saverium er mindre end de to ovenfor, men har et netværk, der ikke fuldt overlapper. Brug Saverium som tredje runde, hvis hverken Lendo eller Sambla gav et tilbud, du kan bruge. Vær opmærksom på, at flere ansøgninger på kort tid kan optræde i din kontoadfærd og vægtes negativt af nogle banker.
Hvornår et samlelån IKKE giver mening
Hvis hovedparten af din gæld er et eksisterende annuitetslån med moderat rente, og kun en mindre del er dyrere kreditkortgæld, så er det typisk billigere at indfri den dyre del separat med et lille forbrugslån eller en målrettet ekstraindbetaling, frem for at lægge alt om. Et samlelån virker bedst, når det meste af din gæld er på højere ÅOP end det, du kan opnå nyt.
Et samlelån virker heller ikke som en gældssanering. Hvis dine samlede ydelser allerede er højere end dit rådighedsbeløb tillader, er løsningen sjældent et nyt lån, men en direkte forhandling med kreditorerne. Forbrugerrådet Tænks gratis gældsrådgivning er et godt udgangspunkt.