Et afslag føles ofte personligt. Det er det sjældent. Banken kører din ansøgning igennem en kreditværdighedsvurdering, som de er forpligtet til at foretage efter kreditaftalelovens § 7 c, og hvis bestemte tal ikke går op, popper et nej ud i den anden ende. Bankerne har ret til at sige nej, men de har også pligt til at oplyse dig, hvis afslaget skyldes en søgning i en database, for eksempel RKI eller Debitor Registret.
Det står direkte i § 7 c, stk. 3: hvis ansøgningen afvises på grundlag af en databasesøgning, skal kreditgiveren omgående og uden omkostninger fortælle dig hvilket register det drejer sig om. Det er din første hjemmel, hvis banken giver et meget kort afslag uden begrundelse. Bed om det skriftligt.
Når det er sagt, lad os gå igennem de seks reelle årsager. De fleste afslag kan placeres i en af kasserne, og hver har sin egen vej videre.
1. Lav indkomst i forhold til lånets størrelse
Banken regner på, om du kan betale lånet tilbage med din nuværende indkomst, ikke om du har betalt regninger til tiden indtil nu. De vurderer din månedlige indkomst efter skat, trækker faste udgifter fra, og ser, om der er plads til en ny ydelse. Hvis lånet vil presse dit rådighedsbeløb under det, banken anser for forsvarligt for en husstand af din størrelse, kommer der et nej.
Hvad du kan gøre: søg om et mindre beløb, eller forlæng løbetiden så månedsydelsen falder. Husk at en længere løbetid betyder, at du betaler mere i samlede omkostninger, selvom ÅOP er den samme. Tjek altid de samlede tilbagebetalinger, ikke kun ydelsen.
2. Høj eksisterende gæld
Selv hvis din indkomst er høj, kan eksisterende gæld vælte vurderingen. Banken kigger på din gældsfaktor, som er din samlede gæld delt med din årsindkomst før skat. Til boliglån bruger bankerne typisk en grænse omkring 4. Til forbrugslån er der ikke et fast tal, men jo flere eksisterende lån og kreditkortgæld du har, jo strammere bliver vurderingen.
Hvad du kan gøre: betal eksisterende kreditkort og dyre minilån af, før du søger. Hvis du har flere små lån, kan et samlelån være vejen frem, men kun hvis ÅOP samlet bliver lavere. Læs vores guide til samlelån, før du springer ud i det.
3. Du står i RKI eller et andet skyldnerregister
En aktiv registrering i RKI hos Experian er en næsten sikker stopper for almindelige forbrugslån. De fleste danske banker afslår automatisk, hvis du står i registret. Hos Experian kan du selv se, om du er registreret, og af hvem. Husk at en registrering automatisk slettes efter 5 år regnet fra fordringsdatoen, men gælden består uanset.
Hvad du kan gøre: betal hovedstolen og bed kreditor om at slette registreringen. Hvis det ikke er muligt, så vent på sletning eller læs vores afsnit om forbrugslån trods RKI. De fleste lovlige veje går uden om de almindelige forbrugslånsudbydere.
4. Kort anciennitet i banken eller hos arbejdsgiveren
Mange banker vil se, at du har været kunde et stykke tid, før de tilbyder et lån. Tilsvarende vil de helst se 6 til 12 måneders anciennitet på dit nuværende job, før de regner indkomsten som stabil. Er du nyansat, fastansat efter en tidsbegrænset stilling, eller er du lige flyttet bank, kommer du til kort på dette punkt, selvom alt andet ser fint ud.
Hvad du kan gøre: vent, hvis du kan, eller søg hos en udbyder, der vægter de aktuelle tal højere end ancienniteten. Sammenligningstjenester som Sambla og Lendo sender ansøgningen til flere banker på én gang, så du rammer dem, der har en blødere holdning til dette punkt.
5. Ustabilt rådighedsbeløb eller kontoadfærd
Banken kigger ind i dine kontoudtog, hvis de kan, og noterer sig, om du jævnligt går i minus, bruger overtræk, optager kviklån eller har mange små udestående krav. Selv hvis indkomsten er god, og gælden er lav, kan ustabilt mønster i hverdagen være nok til et nej. Det her vurderes i sammenhæng med kreditværdighedsvurderingen og er beskrevet i Forbrugerombudsmandens vejledning.
Hvad du kan gøre: ryd op i 2 til 3 måneder, før du søger. Få sendt regninger til betalingsservice, undgå overtræk, og luk små kassekreditter du ikke bruger. Det er kedeligt arbejde, men det er det, der ofte rykker en sag fra nej til ja.
6. Ny ansættelse, prøvetid eller selvstændig uden historik
Er du i prøvetid, freelance, vikar eller har lige startet egen virksomhed, falder du ud af bankens standardmodel. Modellen er bygget til lønmodtagere med fast indkomst og lange ansættelser. Det betyder ikke, at du ikke er kreditværdig, det betyder, at filialbanken ikke kan vurdere dig hurtigt og derfor siger nej for at være sikker.
Hvad du kan gøre: dokumentér indkomsten med lønsedler, kontrakt og helst 6 måneders kontoudtog. Søg hos udbydere, der specifikt vurderer dig manuelt eller arbejder med freelance, eller benyt en sammenligningsservice der distribuerer ansøgningen bredt.
Få afslaget skriftligt, og bed om begrundelsen
Du har som nævnt ret til at vide, hvis et afslag bygger på en søgning i et register, jf. kreditaftalelovens § 7 c, stk. 3. Bed banken om svaret skriftligt, gerne på e-mail eller via netbankens beskedfunktion. Det er både dokumentation og udgangspunkt for, hvad du skal arbejde videre på. Hvis du føler, at banken har afvist dig på et fejlagtigt eller diskriminerende grundlag, kan du klage til Pengeinstitutankenævnet eller Finanstilsynet, se vores guide til at klage.
Husk ÅOP og loftet på 35 procent
Når du søger nye tilbud, er det fristende at fokusere på månedsydelsen. Lad være. ÅOP, årlige omkostninger i procent, er det tal, der gør lån sammenlignelige. Et loft i lov om forbrugslånsvirksomheder § 11 a forbyder lån med ÅOP over 35 procent, og samtidig må de samlede kreditomkostninger ikke overstige 100 procent af det lånte beløb. Tilbud med markant højere tal må slet ikke udbydes lovligt i Danmark, så hvis du støder på et, så hold dig fra det og overvej at melde det.
Læs altid hele kreditaftalen, før du underskriver. Tjek ÅOP, samlede omkostninger, gebyrer ved indfrielse og om der er knyttet forsikringer eller pakker, du ikke har brug for.