Lad os starte med konklusionen, så du ikke spilder tid: i Danmark er der i praksis ingen almindelige forbrugslånsudbydere, der låner ud til personer, der står aktivt i RKI. Sambla, Lendo, Bankly og Saverium og de banker, de samarbejder med, kreditværdighedsvurderer alle ansøgere efter kreditaftalelovens § 7 c, og en aktiv RKI-registrering er en næsten sikker stopper.
Hvis du møder reklamer for "lån trods RKI" på almindelige forbrugslånsvilkår, er der typisk en af tre forklaringer: udbyderen ligger uden for det danske ÅOP-loft, lånet kræver en form for sikkerhed du ikke har set endnu, eller produktet er mere risikabelt og dyrere, end reklamen lader til. Vær særligt på vagt, hvis ÅOP nærmer sig 35 procent eller hvis tilbuddet kommer fra en udbyder uden tydelig dansk regulering.
Hvorfor RKI er en så hård stopper
Banker og kreditgivere må ifølge loven kun yde lån til forbrugere, hvis kreditvurderingen tilsiger, at forbrugeren har realistisk evne til at betale tilbage. Forbrugerombudsmandens vejledning om kreditværdighedsvurdering gør det klart, at en aktiv betalingsanmærkning indgår tungt i den vurdering. Det er ikke kun en intern bankregel, det er en del af lovgrundlaget, og det er derfor man ikke bare kan finde et hjørne af markedet, der "ser bort fra" RKI.
En registrering i RKI hos Experian står maksimalt i 5 år regnet fra fordringsdatoen, hvorefter den slettes automatisk. Du kan blive slettet før, hvis kreditor sletter dig efter aftale, typisk når du har betalt det skyldige beløb eller en aftalt dividende.
Fire reelle veje, hvis du har RKI og brug for penge
Vej 1: Lån mod pant i fast ejendom
Hvis du ejer en bolig med friværdi, er der en lovlig vej. Visse danske udbydere yder lån mod pant i ejendom, hvor sikkerheden i boligen vejer tungere end RKI-registreringen. Det er stadig en vurdering, og du bliver stadig kreditværdighedsvurderet, men risikoen for långiveren er mindre, fordi de har sikkerhed. Renten ligger typisk højere end på et almindeligt realkreditlån, men ofte lavere end et almindeligt forbrugslån.
Det er den eneste af de fire veje, hvor en formidlet udbyder kan komme på tale. Læs altid hele kreditaftalen, vær opmærksom på, at boligen står som sikkerhed, og søg om muligt en uafhængig vurdering, før du underskriver.
Vej 2: En kautionist
Hvis et nærtstående familiemedlem eller en ven uden RKI og med stabil økonomi vil stå som kautionist, kan døren åbnes hos en del almindelige banker. Kautionisten hæfter for lånet, hvis du ikke betaler, og det er en stor anmodning. Sørg for, at begge parter forstår præcist, hvad det indebærer, og overvej skriftlige aftaler internt om, hvad der sker, hvis sagen går galt.
Vej 3: Lån fra familie
Et privat familielån er ofte det billigste. Det skal være skriftligt, det skal indeholde vilkår om rente og tilbagebetaling, og du bør være opmærksom på, at SKAT har regler for familielån. Læs SKATs vejledning før du opretter aftalen, så I undgår, at lånet betragtes som en gave, hvilket har skattekonsekvenser.
Vej 4: Få sletning først, søg lån bagefter
Den vej, vi anbefaler oftest, er at få ryddet RKI-sagen ud af verden, før du søger lån. Hvis du kan betale hovedstolen, så gør det og bed kreditor sletteformularen til Experian. Hvis du ikke kan, kan du forhandle en akkord, hvor kreditor accepterer en lavere sum og sletter registreringen. Det er en proces, men det åbner ikke kun dette ene lån. Det åbner også bankkonti, kreditkort, lejekontrakter og forsikringer, som du måske ellers er afskåret fra.
Læs vores guide til sletning af RKI-registrering for de konkrete trin.
Hold dig fra "kviklån trods RKI"
Markedet for kortvarige lån med høje omkostninger er blevet kraftigt strammet siden 2020. Med § 11 a i lov om forbrugslånsvirksomheder blev der indført et ÅOP-loft på 35 procent og et omkostningsloft, så du aldrig samlet kan betale mere end 100 procent af det lånte beløb tilbage. Forbrugerombudsmanden har derudover kørt en række sager mod udbydere, der forsøger at lege med reglerne.
Hvis du finder et lån, der lover hurtig udbetaling og ignorerer RKI uden andre former for sikkerhed, så er chancen stor, at du enten ser et ulovligt produkt, eller at de skjulte omkostninger skubber den effektive pris langt over loftet. Lad være med at låne der. Hvis du virkelig er presset, så start med at ringe til Forbrugerrådet Tænks gældsrådgivning, som er gratis. De har set hundredvis af RKI-sager og kan hjælpe dig med at finde en vej, der ikke gør problemet større.
Hvad du bør gøre, hvis du står her i dag
Vores ærlige anbefaling, hvis du står i RKI og har akut brug for penge, er denne rækkefølge. Først, kontakt Forbrugerrådet Tænks gældsrådgivning eller en kommunal gældsrådgivning, hvis din kommune tilbyder det. De er gratis og kender alle de muligheder, vi har nævnt. Dernæst, tjek hos Experian præcis hvilken sag, der står som åben, og kontakt kreditor for at høre, om der kan laves en aftale. Først til allersidst, hvis du ejer fast ejendom og virkelig har brug for et lån, kan du overveje at se på sikrede lån som dem fra Vexa.
Husk: ÅOP, samlede omkostninger og hele kreditaftalen skal læses, før du underskriver. Lån penge ansvarligt, og lad være med at tage et nyt lån for at betale et gammelt, medmindre du reelt sparer penge på det.