Mange oplever det første gang, de søger om et kreditkort uden for deres faste bank. Ansøgningen ryger igennem to formularer, og pludselig kommer afslaget. Ofte uden forklaring, og altid med formuleringen om, at banken efter en samlet vurdering ikke kan tilbyde produktet. Det er sjældent personligt, og det er ikke nødvendigvis en spærreballon for hele markedet.
Kreditkort er ikke ét marked, det er flere. Bankerne udsteder kort som en del af en pakke til eksisterende kunder, og deres kreditmodel er rettet ind efter kundeforholdet. Specialiserede udstedere lever af at vurdere kunder, der ikke nødvendigvis har en privatbankaftale, og deres kriterier ligger andre steder.
Hvorfor banker afviser kreditkortansøgninger
Der er typisk fire ting, der trækker en bankansøgning ned. Den første er RKI eller tilsvarende registrering. Står du registreret som dårlig betaler, vil næsten alle banker afvise et kreditkort, fordi kortet i sig selv er en kreditfacilitet. Vi har reglerne og sletteproceduren samlet i guiden til RKI.
Den anden er manglende anciennitet. Bankens kreditmodel kigger på, hvor længe du har været kunde, hvor mange produkter du har, og hvordan dit kontoflow ser ud. Er du ny kunde uden lønindbetaling, er chancen for godkendelse lav, uanset hvor god din økonomi ellers er. Den tredje er gældsfaktor og rådighedsbeløb: en samlet vurdering af dine eksisterende lån i forhold til din indkomst.
Den fjerde, og mest oversete, er at banken simpelthen ikke ser dig som en profitabel kunde for det specifikke produkt. Et kreditkort har faste omkostninger for udstederen, og hvis dit forventede forbrug ligger lavt, kan en kommerciel beslutning sætte stopper for ansøgningen, uanset din kreditværdighed. Det er grunden til, at to personer med næsten ens økonomi kan få forskellige svar.
Specialiserede udstedere bruger andre kriterier
Udstedere som re:member, Coop Bank, Express Bank og Resurs Bank lever af kortprodukter og forbrugerkredit. De har ikke det samme kundeforhold at vurdere ud fra som din egen bank, og det betyder, at deres model fokuserer mere på indkomst, stabilitet og historik for tilbagebetaling, end på hvor længe du har haft konto et bestemt sted.
Det betyder ikke, at de godkender alle. De foretager fortsat kreditvurdering, og du kan ikke blive godkendt, hvis du står i RKI. Men en stabil indkomst, ingen aktive registreringer og en moderat gæld kan give et ja hos en specialudsteder, hvor banken sagde nej. Vi anvender aldrig udtryk som garanteret godkendelse, fordi det ikke findes lovligt på det danske marked.
Hvad du skal kigge efter på et kreditkort
Når du sammenligner kort, er det fristende at kigge på topbeløbet i kreditrammen og sammenligne på fordele som rabatter eller cashback. Det er sjældent der, prisforskellen ligger. De vigtigste tal står et andet sted.
ÅOP er det vigtigste enkelttal. Det er årlige omkostninger i procent og inkluderer rente og alle gebyrer. ÅOP er det eneste tal, du meningsfuldt kan sammenligne to kort på, og det skal stå i kortets prisliste. Hvis ÅOP ikke er oplyst, eller hvis udbyderen kun nævner en lav nominel rente uden at vise ÅOP for et standardiseret eksempel, så gå videre.
Årlig pris eller årsgebyr er det faste beløb, du betaler for at have kortet, uanset forbrug. Mange danske kreditkort har ingen årlig pris, og det skal være udgangspunktet, medmindre kortet giver dig en konkret fordel som rejseforsikring eller cashback, der mere end opvejer prisen.
Kontanthævningsgebyr og valutagebyr bliver dyre, hvis du bruger kortet forkert. Hævning på kreditkort er typisk meget dyrere end kortbetaling, og valutagebyr på en til to procent ovenpå kursen er almindeligt. Hvis du rejser eller handler i udenlandsk valuta, kig på kort med lavt eller intet valutagebyr.
Rentefri periode og betalingsfrist afgør, hvor meget du faktisk betaler i rente. Hvis du betaler hele saldoen ved forfald, betaler du typisk ingen rente, fordi rentefri periode kan være op til 45 dage. Betaler du minimumsbeløbet, ruller resten videre med kortets debitorrente, og der bliver ÅOP pludselig meget relevant.
Hvilke kort er værd at se på, hvis banken har sagt nej
Hvis du har en ren betalingshistorik, men endnu ikke et kreditkort, er kortene fra specialudstedere og netbanker ofte den mest direkte vej. Re:member Mastercard har som udgangspunkt ingen årlig pris og en kreditramme op til 100.000 kroner med op til 45 dages rentefri kredit, hvis du betaler fuldt ud hver måned. Coop Bank Mastercard Kredit har ingen årlig pris, hvis du er Coop-medlem, og giver bonus på Coops butikker. Express Bank har et mindre tydeligt forbrugerprodukt, men er en anden specialudsteder med fokus på personer uden traditionel privatbankaftale.
Du kan også overveje, om du faktisk har brug for et kreditkort, eller om et debitkort til daglig betaling og en mindre kreditfacilitet via en separat udbyder dækker dit behov billigere. Vores guide til basal betalingskonto gennemgår, hvad du har ret til af kontoprodukter, hvis banken nægter dig oprettelse.
Det her skal du holde dig fra
Et kreditkort skal helst spare dig penge eller give dig en konkret fordel. Et kort med høj årlig pris uden tilsvarende fordel er som regel et dårligt produkt, og det gælder særligt, hvis kortet bliver markedsført med fokus på ratebetaling og minimumsbetaling frem for ÅOP. Hold dig også fra udbydere, der ikke er registreret som lovlig långiver eller udsteder i Danmark, og som ikke oplyser ÅOP og samlede kreditomkostninger tydeligt. Du finder oversigten over godkendte virksomheder hos Finanstilsynet.
Hvis du har fået afslag, og du mener, det er sket på et forkert grundlag, har du ret til at klage. Læs hvordan i vejledningen til at klage over banken.
Hvis du står i RKI
Næsten alle kreditkort på det danske marked vil afvise en ansøgning, hvis du har en aktiv registrering hos RKI eller Debitor Registret. Et kreditkort er en kreditfacilitet, og kreditvurderingen falder typisk på det samme tjek, som dine eksisterende kreditorer kan se. Få undtagelser findes, men de er typisk forudbetalte, debet-baserede produkter med begrænset funktionalitet, ikke egentlige kreditkort. Den realistiske vej er at få ryddet op i de poster, der har udløst registreringen, og søge sletning. Vejen frem gennemgår vi i RKI-guiden.
Et afslag på et kreditkort er irriterende, men det er sjældent enden på sagen. Det handler om at finde den udsteder, hvis kreditmodel matcher din profil, og at sammenligne på de tal, der reelt afgør prisen. Når ÅOP, årlig pris og gebyrer er klare, er det lettere at se, hvilket kort der faktisk er en god aftale for dig.
Beslægtede emner
- Forbrugslån som alternativ kredit
- Bankkonto med ret til oprettelse
- Står du i RKI? Læs hvad det betyder for kort
- Klag over banken
Bemærk: AfvistAfBanken.dk yder ikke selv lån, kort eller rådgivning, og vi modtager kommission, hvis du klikker videre og indgår en aftale med en partner. Det påvirker ikke prisen for dig. Læs altid ÅOP, årlig pris og gebyrer i kortets prisliste, før du ansøger.